Koniec rocznej polisy OC, zakup samochodu z drugiej ręki, a czasem dwie umowy naraz na ten sam pojazd: każda z tych sytuacji ma inny termin i inny tryb wypowiedzenia. Kto ich nie rozróżnia, łatwo przegapi termin i przez pewien czas płaci za ochronę, której już nie potrzebuje.

Ten tekst porządkuje kolejne kroki: od zwykłego końca rocznego okresu, przez podwójne ubezpieczenie po niedopatrzeniu, po zmianę właściciela pojazdu. Przy każdym etapie podana jest podstawa prawna, z której wynika dany termin.

Koniec rocznej polisy: kiedy umowa przedłuża się sama

Polisę OC zawiera się na roczny okres, czyli dwanaście miesięcy od dnia startu ochrony. Bez pisemnej rezygnacji złożonej najpóźniej na dzień przed końcem tego okresu, sprawa wygląda tak, jak gdyby strony zawarły kolejną, całoroczną umowę (art. 28 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych).

Nowa umowa nie powstanie sama, gdy składka za kończący się okres nie została uregulowana w pełnej wysokości: wtedy ochrona kończy się z upływem rocznego okresu, bez automatycznego przedłużenia (art. 28 ust. 2). Zakład ubezpieczeń musi się odezwać wcześniej: najpóźniej czternaście dni przed końcem umowy przesyła informację o nowym okresie i wysokości składki (art. 28 ust. 1b i 1c).

To dobry moment na zestawienie tej propozycji z innymi ofertami. Zakres ubezpieczeń komunikacyjnych, w tym OC, AC i NNW kilku towarzystw, pokazuje serwis gdzieoc.pl, gdzie można sprawdzić warianty przed decyzją o zmianie ubezpieczyciela OC.

Forma i termin zgłoszenia rezygnacji

Wypowiedzenie OC składa się na piśmie. Termin upływa dzień przed końcem okresu ochrony, a spóźnienie choćby o dobę oznacza przedłużenie umowy na kolejny rok.

Gdy pismo idzie pocztą, liczy się dzień nadania w placówce, nie dzień dotarcia do zakładu ubezpieczeń (art. 18 ust. 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych). Potwierdzenie nadania warto zachować jako dowód dotrzymania terminu.

Podwójne OC po automatycznym przedłużeniu

Taka sytuacja pojawia się zwykle po niedopatrzeniu: termin na rezygnację minął, umowa przedłużyła się sama, a właściciel zdążył już podpisać nową polisę w innym towarzystwie. Efektem są dwie aktywne umowy na ten sam pojazd naraz.

Taką automatycznie przedłużoną umowę można zamknąć pisemnym wypowiedzeniem złożonym w dowolnym momencie (art. 28a ust. 1). Zakład, z którym kończy się w ten sposób współpraca, może policzyć składkę za czas, przez jaki faktycznie odpowiadał za pojazd (art. 28a ust. 2); to tylko okres między przedłużeniem a dniem wypowiedzenia, nie cały kolejny rok.

Zakup używanego pojazdu a polisa poprzedniego właściciela

Kupno samochodu z drugiej ręki przenosi na nowego właściciela prawa i obowiązki z umowy OC poprzedniego posiadacza. Taka przejęta polisa nie przedłuża się sama: koniec ochrony wyznacza termin ustalony jeszcze przez poprzedniego właściciela, a wcześniej zamknąć ją może tylko pisemne wypowiedzenie nowego posiadacza (art. 31 ust. 1).

Zakład może przeliczyć składkę, uwzględniając zniżki i zwyżki należne już nowemu właścicielowi (art. 31 ust. 2). Przy wcześniejszym zakończeniu przejętej umowy nową polisę trzeba mieć gotową najpóźniej w dniu jej rozwiązania (art. 31 ust. 6).

Obowiązek ma też sprzedający: czternaście dni na pisemne zawiadomienie zakładu ubezpieczeń o sprzedaży, z danymi nowego właściciela (art. 32 ust. 1). To osobna czynność, niezależna od decyzji kupującego o losie polisy.

Co jeszcze wpływa na wysokość nowej składki

Termin wypowiedzenia decyduje o tym, czy uda się uniknąć dwóch równoległych polis, ale na wysokość nowej składki wpływają inne elementy, sprawdzane przy każdej umowie od nowa:

  • wiek i staż kierowcy wpisanego jako główny użytkownik pojazdu

  • historia szkodowa i zniżki bonus malus z bazy Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego

  • marka, model, pojemność silnika i rocznik samochodu

  • miejsce zamieszkania właściciela pojazdu

  • sposób użytkowania auta, w tym zarobkowy przewóz osób

  • przerwy w dotychczasowym ubezpieczeniu

Warto też przejrzeć ubezpieczenia dodatkowe. Autocasco jest dobrowolne, a jego zakres, warianty, udział własny i zasady ustalania odszkodowania zależą od ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU); przy zawieraniu umowy pada pytanie o zabezpieczenia przeciwkradzieżowe i miejsce postoju.

NNW komunikacyjne też jest dobrowolne i obejmuje kierowcę oraz pasażerów, a wysokość świadczenia zależy od sumy ubezpieczenia i tabeli w OWU. Assistance to pomoc na drodze, na przykład holowanie czy pojazd zastępczy, w zakresie zależnym od wariantu ochrony.

Kolejność działań: lista kontrolna

Przed podpisaniem nowej umowy dobrze jest przejść przez te kroki w podanej kolejności:

1. Sprawdź na dokumencie polisy datę końca obecnego okresu ochrony.

2. Ustal, która sytuacja dotyczy pojazdu: koniec roku, podwójne OC po przedłużeniu, czy zakup pojazdu.

3. Złóż wypowiedzenie na piśmie z wyprzedzeniem i zachowaj potwierdzenie nadania.

4. Przy zakupie pojazdu zdecyduj: utrzymać przejętą polisę do końca okresu, czy ją wypowiedzieć i zawrzeć nową w dniu jej rozwiązania.

5. Zestaw kilka ofert OC, AC i NNW przed wyborem kolejnego ubezpieczyciela.

Artykuł sponsorowany